Vous venez de vous installer comme avocat à titre individuel, ou de commencer une collaboration libérale à Bordeaux ? Entre l’inscription au Barreau, l’ouverture du cabinet et les premiers dossiers, les assurances passent souvent au second plan, avec une idée reçue : “le Barreau s’occupe déjà de ça”. C’est vrai pour une partie, pas pour tout. Voici, poste par poste, ce qui est déjà couvert et ce qui reste entièrement à votre charge.
Ce que l’Ordre couvre déjà : la RC professionnelle
L’assurance de responsabilité civile professionnelle est obligatoire pour tout avocat, en application de la loi n° 71-1130 du 31 décembre 1971 (article 27). Dans la grande majorité des barreaux, elle est souscrite par l’Ordre lui-même via un contrat collectif, financé par votre cotisation annuelle au Barreau : vous êtes donc couvert dès votre inscription, sans démarche supplémentaire de votre part.
Le décret n° 91-1197 du 27 novembre 1991 (article 205) fixe un plancher à ce contrat collectif : la garantie ne peut être inférieure à 1,5 million d’euros par année et par assuré, et la franchise qui reste à votre charge ne peut dépasser 10 % des indemnités dues, dans la limite de 3 050 euros (une franchise qui, par ailleurs, n’est jamais opposable à la victime). Deux cas où le contrat du Barreau ne suffit pas : si vous exercez une activité de fiduciaire, pour laquelle une assurance individuelle est obligatoire car le contrat collectif ne peut pas vous couvrir, ou si votre activité présente un risque qui dépasse le plafond collectif, par exemple sur de gros dossiers de conseil ou de transactionnel à forts enjeux financiers.
La garantie financière si vous maniez des fonds
Si votre activité vous conduit à recevoir des fonds, effets ou valeurs pour le compte de vos clients (via la CARPA notamment), une garantie financière distincte de la RC pro est obligatoire. Elle aussi est le plus souvent couverte par un dispositif collectif au niveau du Barreau, mais à une condition : le niveau de couverture global doit rester au moins équivalent aux montants effectivement maniés par l’ensemble des avocats du barreau. Si votre activité implique des montants significatifs, il peut donc être nécessaire de compléter par une garantie individuelle, un point à vérifier directement avec votre Ordre plutôt qu’à supposer couvert par défaut.
Ce qui reste à votre charge : la prévoyance
Contrairement à la RC pro, la prévoyance (arrêt de travail, invalidité, décès) n’est pas gérée collectivement par le Barreau : vous cotisez individuellement à la CNBF, qui verse des prestations forfaitaires, identiques pour tous les avocats quel que soit leur revenu. Et ces prestations laissent un écart important à combler, que nous avons détaillé dans notre article ce que couvre vraiment la CNBF : pour résumer, la CNBF ne verse rien avant le 91e jour d’arrêt de travail, puis 90 € par jour jusqu’au 1 095e jour ; en cas d’invalidité, la pension minimale avoisine 9 500 € par an ; en cas de décès, le capital est de 50 000 €, complété d’une rente d’éducation d’environ 4 800 € par an et par enfant jusqu’à 21 ans (25 ans en cas d’études).
Si vous êtes collaborateur libéral, ce point est encore plus sensible : votre statut est celui d’un professionnel indépendant, pas d’un salarié, encadré par le contrat de collaboration libérale et le Règlement Intérieur National (articles 14.1 à 14.6). Vous cotisez à la CNBF comme n’importe quel avocat installé, et vous ne bénéficiez d’aucune protection de type chômage ou maintien de salaire en cas d’arrêt : seule la rétrocession d’honoraires est maintenue, et de façon limitée (deux mois par année civile selon le RIN).
La complémentaire santé : facultative, mais à ne pas négliger
Il n’existe pas de régime collectif de complémentaire santé obligatoire pour l’avocat libéral ni pour le collaborateur libéral : la mutuelle est facultative, chacun souscrit individuellement s’il le souhaite. Certains barreaux proposent une offre facultative négociée pour leurs membres (c’est le cas du Barreau de Paris) ; renseignez-vous auprès du Barreau de Bordeaux pour savoir si une offre équivalente existe localement.
Ce principe change si vous êtes vous-même employeur, par exemple associé d’un cabinet avec du personnel salarié : dans ce cas, vous devez proposer une complémentaire santé collective à vos salariés, avec une prise en charge employeur d’au moins 50 % du coût (sauf disposition plus favorable prévue par une convention ou un accord de branche). C’est une obligation qui concerne votre rôle d’employeur, distincte de votre propre couverture santé.
La retraite : la CNBF ne couvre qu’une base forfaitaire
Le régime de base CNBF verse, pour une carrière complète au taux plein, une retraite forfaitaire identique pour tous les avocats : 19 154 € par an en 2026, quels qu’aient été vos revenus. Elle est financée par une cotisation proportionnelle de 3,20 % du revenu net (plafonnée à 297 549 €) et une cotisation forfaitaire croissante selon votre ancienneté au Barreau.
S’y ajoute un régime complémentaire par points, dont le taux de cotisation progresse par tranche de revenu (de 7 % jusqu’à 42 507 €, jusqu’à plus de 20 % au-delà de 170 000 €). Chaque euro cotisé achète des points (12,52 € le point en 2026), revalorisés chaque année et convertis en rente au départ (1,03 € par point en 2026), avec une minoration de 1,25 % par trimestre manquant si vous n’avez pas tous vos trimestres au taux plein.
Pour un avocat avec des revenus significatifs, l’écart entre le dernier revenu d’activité et le cumul base + complémentaire CNBF peut rester important. C’est la logique du Plan d’Épargne Retraite individuel, dont les cotisations versées au titre de la loi Madelin bénéficient en principe d’une déduction du revenu professionnel dans certaines limites : le calcul exact dépend de votre situation, à valider avec votre expert-comptable.
En résumé
Le Barreau sécurise votre RC professionnelle et, dans une certaine mesure, votre garantie financière. Tout le reste, la prévoyance en cas d’arrêt de travail ou de décès, la santé, et le complément de retraite, reste entièrement de votre responsabilité individuelle : c’est précisément là que nous intervenons. Nous comparons pour vous plusieurs assureurs sur chacun de ces trois postes, en tenant compte de votre revenu réel et de votre situation (installé ou collaborateur libéral), plutôt que de vous laisser seul face aux prestations forfaitaires de la CNBF. Notre page dédiée aux avocats vous permet d’en discuter en 15 minutes, par téléphone ou en visio.
FAQ
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Non, en principe : il est couvert par le contrat collectif de son Barreau d’inscription, au même titre qu’un avocat installé à titre individuel, puisqu’il est lui-même inscrit au Barreau.
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Non. Même quand un Barreau négocie une offre facultative pour ses membres, elle reste une option à laquelle chaque avocat choisit ou non d’adhérer individuellement, elle n’est jamais une adhésion par défaut.
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Non, c’est même l’inverse : la CNBF applique le même délai de carence de 91 jours et les mêmes prestations forfaitaires dès l’inscription au Barreau, quelle que soit votre ancienneté. Une complémentaire mise en place dès l’installation évite une période sans aucune protection en cas d’arrêt précoce.
Cet article a été rédigé avec l’assistance d’une intelligence artificielle, sous supervision humaine, conformément aux obligations de transparence du règlement européen sur l’intelligence artificielle (AI Act).
