La prévention : le pilier fondamental de l'assurance-crédit pour maîtriser le risque client
Pour une TPE ou une PME, la meilleure défense contre les impayés n'est pas l'indemnisation après un sinistre, mais la prévention en amont. Le pilier "Prévention" est le service essentiel qui distingue l'assurance-crédit d'une assurance classique. Il ne s'agit pas d'un simple filet de sécurité, mais d'un véritable outil d'aide à la décision stratégique qui vous permet de sécuriser votre croissance et de protéger votre trésorerie.
Chez Armengaud Assurance, nous vous montrons comment ce pilier vous permet de surveiller votre poste client, d'éviter les transactions risquées et de vendre en toute confiance.
I. Le renseignement commercial : la fondation de la prévention
La fonction de prévention de l'assurance-crédit est avant tout une mission d'information. Elle consiste à évaluer et à suivre en continu la solvabilité de vos acheteurs, transférant ainsi la lourde charge du credit management à l'assureur.
A. L'infrastructure unique de l'information
Les assureurs-crédit mettent en œuvre des moyens considérables pour collecter, traiter et analyser l'information, allant bien au-delà des simples bilans publics :
Base de données : Les assureurs-crédit disposent d'une base de données d'informations sur des millions d'entreprises à travers le monde.
Expertise humaine : Des centaines d'experts, enquêteurs et analystes sont dédiés à la collecte et à l'analyse de cette information, localisés "au plus proche du risque".
Information propriétaire : Les assureurs-crédit agrègent les données publiques (greffes, registres de commerce, INSEE) avec des données propriétaires et exclusives, telles que les incidents de paiement déclarés par ses clients assurés (sinistres d'assurance-crédit).
Analyse à 360° : L'analyse porte sur les données financières, le comportement de paiement, les perspectives macroéconomiques, l'environnement politique et les liens capitalistiques (groupe d'appartenance).
Cette infrastructure permet de fournir à l'arbitrage l'information nécessaire pour prendre les décisions les plus pertinentes et anticiper les défaillances.
B. L'évaluation du risque client : le DRA et le Score 📈
L'indicateur clé issu de cette veille est le DRA (Debtor Risk Assessment). Il s'agit de la donnée prédictive utilisée pour évaluer le risque de crédit.
Le score : Le DRA calcule la probabilité de défaut d'une entreprise au cours des 12 prochains mois et utilise une échelle de 0 (risque élevé) à 10 (risque faible).
Le calcul : Ce score est obtenu par un modèle complexe intégrant des ratios financiers, des corrections quantitatives (taille, pays, secteur) et des corrections qualitatives (qualité des comptes, évolution du carnet de commande, position sur le marché).
L'objectif : Ce score guide l'atténuation des risques et permet à la TPE d'identifier facilement les risques commerciaux potentiels en un coup d'œil, agissant comme un "analyste données" intégré.
Grâce à cette analyse, l'assurance-crédit se positionne en amont du cycle de vente pour permettre aux TPE d'éviter de vendre à des clients à risque élevé, préservant ainsi leur trésorerie.
II. L'application de la prévention : les décisions de crédit
La prévention se matérialise par l'octroi de Décisions de Crédit (DC) qui fixent le montant de l'encours garanti par l'assureur, vous donnant la certitude que vos livraisons seront couvertes.
A. Les différents niveaux de garantie (Agrément vs. Automatisme)
Les TPE peuvent obtenir une couverture adaptée à la taille et au risque de leurs acheteurs :
L'agrément : Il s'agit d'un montant permanent de découvert garanti par l'assureur pour un acheteur donné. C'est la couverture sur-mesure pour les clients stratégiques, avec une quotité garantie usuelle de 90%.
Accord express : Pour les montants plus faibles ou les demandes rapides, l'Accord Express offre une réponse immédiate et directe via la plateforme en ligne.
Clauses discrétionnaires : Elles offrent une zone d'auto-arbitrage pour les assurés qui respectent certaines conditions (ex: preuve d'une expérience de paiement satisfaisante avec l'acheteur ou production d'un rapport d'information externe).
Le pilotage de ces garanties est facilité par des plateformes permettant de gérer les limites et de surveiller les expositions.
B. Les règles contractuelles à respecter : Sécuriser la garantie
La garantie est subordonnée au respect strict des règles contractuelles par l'assuré. En tant que courtier, Armengaud Assurance s'assure que vous maîtrisez ces impératifs pour éviter la déchéance de garantie :
Délai Maximum de Crédit (DMC) : C'est la durée maximale pendant laquelle l'assuré peut accepter un échéancier de paiement de son client sans l'accord de l'assureur (souvent 120 ou 180 jours).
Délai Maximum de Facturation : Le délai maximal pour envoyer la facture à l'acheteur après la livraison (souvent 30 jours).
Délai de Déclaration de Menace de Sinistre (DMS) : La date limite pour déclarer un retard de paiement ou une information négative. Les livraisons effectuées après cette date peuvent être exclues, car l'acheteur est considéré "en état de manquement".
III. La prévention au quotidien : l'automatisation et le conseil
La prévention est une mission continue, soutenue par les outils numériques et le conseil de proximité de votre courtier.
A. Gagner du temps grâce à l'assistant digital
Pour une TPE/PME où le dirigeant gère tout, l'automatisation est une nécessité. Les assistants digitaux proposés par les assureurs-crédit, permettent de "gagner du temps" en s'occupant des tâches chronophages.
Tableaux de bord dynamiques : Obtenir une vue à 360° des risques, incluant le DSO, l'encours total, et la balance âgée.
Notifications et alertes : Recevoir les alertes sur les décisions de crédit, l'échéance des décisions, et les risques de dépassement de limite, garantissant ainsi le respect des obligations contractuelles.
Automatisation de l'assurance : Envoyer ou mettre à jour les DMS et obtenir sa DCA pré-remplie en un clic.
Ces fonctionnalités permettent à la TPE de "Gardez le contrôle" et de libérer ses équipes des tâches fastidieuses.
B. La prévention comme levier de croissance
Le pilier prévention permet de transformer l'incertitude en opportunité :
Développement commercial : L'évaluation proactive du risque permet de cibler les prospects prometteurs et de prendre des décisions d'affaires rapidement, notamment à l'international.
Argument bancaire : Le fait de s'appuyer sur l'information d'un assureur-crédit de premier plan est un gage de bonne gestion qui facilite l'accès au financement et permet de négocier de meilleures conditions.
La prévention est la première étape du cycle "CHECK / COLLECT / PROTECT".
Conclusion : sécurité et croissance pour votre TPE
L'assurance-crédit est le seul service qui vous offre la certitude d'être payé tout en vous fournissant les moyens d'éviter les pertes. Le pilier prévention est le moteur de cette performance, permettant de minimiser les pertes et de développer le chiffre d'affaires.
En choisissant Armengaud Assurance, vous vous associez à un courtier qui maîtrise l'ensemble des outils d'information et de gestion, assurant que votre assurance-crédit est non seulement une garantie, mais une véritable stratégie pour la trésorerie de votre TPE.
